初到攻略 | 详解澳洲的Super（退休金）制度

初到攻略 · 第四十五篇

Superannuation

在初到攻略第三十六篇的时候，奥利奥也说过，如果你希望与公司是以“business对business”的方式合作，而不是把你当成员工性质，纳入他的公司员工体制内，你也可以申请 ABN 。最大的好处是公司老板可以省下付给你的退休金，毕竟你不是他的员工，所以并没有帮你上缴退休金的义务。（怎么选择看你自己了）

先给大家讲一讲一下澳洲的养老金和退休金的区别。

区别

1、退休金(Superannuation/Pension) 是个人积累的财富，退休后自由取用；

      养老金(Age Pension)是由政府提供，并受条件限制。

2、退休金支取年龄：从个人退休金中支取款项必须满足一些条件，叫Condition of Release。其中一项就是达到支取退休金的最低年龄(Preservation Age)，目前是55-60岁。如果在达到这一年龄后完全退休，就可以从退休金账户支取款项并不受限制，否则要等到65岁，也就是说65岁以后，无论是否工作都可以自由 从退休金账户取钱。

领取政府养老金的年龄：目前是65-67岁，达到这一年龄后政府会根据资产和收入评测是否个人有资格领取政府养老金。

Super不同于Age Pension。后者是政府根据退休人员的收入和资产情况提供的福利。Super的余额和来自Super的收入越多，可领取的Age Pension越少，再考虑到其它收入和资产，按照一定的计算公式减至零为止。

所以Super就是政府为了满足未来社会保障的一种强制手段。鉴于老龄化问题突出和澳洲人不存钱贷款消费等各种社会问题，养老前景并不乐观。尽管政府作了近期内不修改政策的承诺，但未来的局势依然不明确，不保证以后会出现什么不利的新政策（让Super里的钱缩水）。

今天的主题是——Super。

接下来主要从以下几个方面讲解：

1、Super是什么？

2、缴纳Super的条件

3、选择Super Fund和产品

4、Super包含了哪些保险？

5、Super Q&A

Super

Super是什么

澳洲的superannuation是法律强制规定雇主为员工缴纳工资一定比例的金额（Super Guarantee Charge)或者个人自愿供款（Contribution）到专门的养老金基金管理公司或自行管理养老金基金(SMSF)，再由基金管理公司或SMSF对这笔钱进行管理和投资，争取获得投资回报，为个人退休后或和失去劳动能力时提供保障。（这么长的一句话，简而言之其实就是国内的养老保险）

有时候政府对低收入人士也提供一定的补贴。

个人达到规定的退休年龄或满足其它条件（比如伤残、财务危机、离境定居）时，可以一次性或分期取出养老金账户里的钱，也可以以年金形式取得长期收入。

缴纳 Super 的条件

雇主必须为符合以下条件的员工缴纳Super，至少每三个月要交一次：

①年龄为18-70岁，每月税前工资450澳元（无论兼职全职或临时工或者临时居住者）

②18岁以下的，每周工作30小时。

新政

今年7月1日起，澳洲养老金的领取年龄将逐步提高，在1952年7月1日后出生的澳洲公民和PR持有者，要等年满65岁加六个月，才有资格领取老年金。

这一年龄将每两年增加六个月，直到2023年7月，届时，退休年龄将达到67岁。在那之后，从2025年到2029年，退休年龄将每半年提高一次，直到达到70岁。

雇主为员工缴纳的养老金比例，将在2019年7月增加至12%（最新政策是2022年增至12%--26/6/14）。但因为退休年龄的提高，政府将会因此节约36亿澳元。

公司可以为其员工缴纳更高的Super（但和所有税前供款相加不能超每年25000澳元的CAP否则要付extra的税），多交部分须在工资单中显示，目前还未涉及个人所得税报税。

自雇的人不强制缴纳Super，但出于长远打算，奥利奥建议你自愿缴纳，毕竟供款可以抵税。

个人可以额外对Super进行供款(Contribution)，或者给自己配偶的Super账户进行额外供款，适用相关税务优惠。

Super管理公司

通常来说，员工可以自己选择Super管理公司，某些受行业协议约束和特定利益基金的成员则没有这个选择权。

不同的Super管理公司有不同的产品，收取的管理费用也不同。可以横向比较一下，选择合适的公司和计划。

失去工作或工作变动时可以继续用原来的Super Fund，也可以换到一家新的。一些Super Fund可能设有“雇主担保分部”（有优惠条件），一旦停止工作可能会自动将个人的Super转到其它分部，从而费用更高、投资方式和保险范围都会改变，所以离职后需要留意这个。

如果选择基金公司不同的投资产品，主要取决于个人对待风险的态度。在投资之前，需要注意基金公司是否注明了每个产品的投资策略、目标回报和涉及的风险。

投资的产品类型

投资通常有以下四类，预期收益越高，风险越大。

Growth成长型：大约85％投于股票和房产，（另外有高增长型，全部投于股票和房产），长期目标是高于平均回报，但收益不好的年份损失比低风险产品大。

Balanced平衡型：大约70％投于股票和房产，（另外有中庸型，投资一半股票和房产），目标是合理回报，收益不好的年份损失相对低。

Conservative保守型：大约30％投于股票和房产，风险比较低。

Cash现金型：全部存在金融机构取得固定利息，确保资产不会有损失。

但具体每家基金公司会有不同的分类。

2013年7月1日起澳洲政府推出了MySuper，一个低成本的简单的MySuper产品。从2014年1月起，不做投资项目选择或选择默认项目的人，将必定投资于MySuper。

Super里边包含了什么

一般来说，Super里面还可以包含一系列的保险：

Death Cover(or Life Insurance)，Total and permanent disablement，Income Protection这部分的 premium 将在你的Super帐户当中以税前的金额进行扣减，不同的产品对这些保险的定义和范畴有所不同，在选择不同Super管理公司和不同Super Plan时候需要考虑到这些。

基金管理公司会提供默认的基本的保险，个人可以选择提高或降低Cover。

Super Fund的保险好处是比较便宜、方便，缺陷是选择有限、可能会因用一家以上的Super Fund而导致多付不必要的保费等。

Super  Q&A

Q：交Super有什么好处呢的?

A：Super相当于是你从年青时候有工作能力的时候就开始为未来年老后积攒资金的一种方式。同时在积攒的过程中可可以进行投资，保险等常规理财手段，目的就是尽可能多的为未来积累一些保障。

Q：什么时候开始缴纳Super?

A：一般在开始工作后你的雇主就应该开始为你交付super.这里的工作包括各种类型的工作包括full time，part time，casual，temp，perm等 (注:contractor有另外的界定方式)。

Q：是谁来付我的养老金super呢?

A：一般是雇主根据你收入的9%为你交付super guarantee contribution, 就是人们常说的SG contribution。在这之上个人可以自愿用税后(voluntary contribution)或税前工资(salary sacrifice)交付super，也可以为配偶交super(Spouse contribution)。

Q：什么样的人有资格获得雇主的SG contribution呢?

A：通常情况下满足以下2个条件就能获得雇主的SG contribution：
①年龄在18-70周岁；
②每月(calendar month)税前收入超过$450.00。

Q：Super的钱都交去哪里 了？

A：澳洲有很多专门的养老金管理公司(super fund)，他们为每个会员管理个人的养老金帐户，并根据会员的要求利用养老金帐户里的资金进行投资活动。热门的super fund有AMP，Australian Super，ING，MATT， LUCRF，BT等，如果是高收入的人也可以尝试自己管理自己的super(self managed super，SMSF)。

Q：我们必须用雇主提供的Super Fund公司吗？

A：并不是，你可以选择任意一个Supper Fund存入你的Super，只需要把你选择的super fund的基本信息提供给雇主。

Q：Super Fund如何管理我们的养老金？

A：Super funds是由托管人(trustees)进行管理的，每个fund都有自己的管理条理，但是都必须按照政府的管理要求来，目的是为了更好的合理管理我们的养老金。只有获得政府批准并授权经验养老金管理任务的funds才是安全的，可以存入养老金的公司，他们被称为complying superfunds。

Q：如果不知道雇主是否为自己交纳过super 怎么办?

A：可以在ATO网站上运用SuperSeeker功能查找自己的super，需要提供姓名、出生年月以及税号。

敲重点

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