实用收藏贴！关于澳洲车险你究竟了解多少 保险知识大扫盲

生活在澳洲的朋友们一定对之堪称“奇葩”的天气感触良多。今年2月18日悉尼发生的一场大冰雹，让悉尼处于极度恶劣的天气中，冰雹的个头着实不小，破坏性很强；这场突如其来的冰雹给很多人带来了严重的损失，特别是许多人的汽车都被冰雹砸的斑驳不堪。不过好在大部分受影响人群都有相关保险，只不过保险公司却要哭了。

保险公司Suncorp表示已收到与该次冰雹相关的1.1万起索赔。澳洲保险集团IAG也收到了2万起索赔，索赔额超过3亿澳元。但保险就是要在例如这种情况下保证大家的财产，这也是为什么要买保险的原因之一。今天，我们就给大家聊一聊澳洲的汽车保险。

（图片来源：金钱抱）

常见汽车保险类型

全险（Comprehensive cover）：全险包括了事故中自己和对方的损失（人员及车辆），即使对方没保险，自己的保险公司也会负责将双方的车修好，为车辆提供完全保护。甚至修车期间，（有些）保险公司还会提供租车费用，拖吊费等等。算是可以比较高枕无忧的一项保险。全险通常包括碰撞、意外损坏、恶劣天气、火灾盗窃和破坏、第三方财产等相关方面的保险赔付。此外，全险常常还有更广泛的可选服务。

第三方保险（Third party cover）：相对全险便宜很多，如果你是事故主要责任方，保险公司只赔付对方车辆或财产的损失，而修理自己车的费用将由自己承担。有些公司在此基础提供额外的选项，如多付一笔费用，可以有一定金额限制的被盗或火灾赔偿。

强制第三方保险（Compulsory Third Party (CTP) Insurance）：又被称为“green slip”。在澳洲注册的每个车主都要求强制购买CTP，才能将车辆注册到当地的路局。主要是负起在车祸事故中第三方人员死伤的医疗费用和人身伤害赔偿责任(不足部份需要车主负责)，包括自己、乘客、其他车主和路上行人。财物损失和汽车损失并不包含在保险之内。不同州也有不同的CTP程序和注册方式。

除了标准的车险，保险公司经常还会额外的附加保险选项（Additional coverage options）例如新车置换服务、道路援助等供车主选择。

约定价值（Agreed Value）和市场价值（Market Value）有什么区别？

大多数保险公司会让你选择，在你的车报废时保险公司赔付的汽车价值。市场价值指的是在索赔时汽车的市场价值，其中的参考因素包括汽车年龄、品牌型号等情况。约定价值则是在购买车险时，你和保险公司之间所协定的赔付时的汽车价值；该价值在保险协议续签前是无法变更的。一般来说，如果修车的费用大于你车价值的60%，保险公司就会赔你整车的钱。

什么是Excess Fee 或者Claim Fee？

Excess Fee 或者Claim Fee 可以称为自付额或者出险费，是指你出保险的时候需要缴纳的费用。例如，你的Excess 是$500，你提出的保险索赔是$1500，你将会先向保险公司支付$500，剩下的$1000将由保险公司承担。如果发生更严重的事故，例如车辆被报销，那么Excess通常就不需要支付，而将在最后的索赔款中扣除。

一般来说，Excess有三部分组成：

基本费用Basic excess：这是你在发生索赔时必须支付的最低金额，在保险凭证上会写明。

自愿费用Voluntary excess：这是你同意在索赔时，在基本费用上额外支付的费用。Voluntary excess越高，总的保险费用就越低。例如，如果基本费用$400，自愿费用$200，总excess为$600，那么你一年的总保险费用可能为$2600。如果将自愿费用提高至$400，你的总保费可能会降至$2500。因为你增加的自愿费用有效地减少了保险公司承担的财务风险，所以保费通常会降低。这里就需要车主自行抉择了，是让出险贵一些，保费便宜些，还是相反。

年龄费用（经验不足的车主）Age excess：如果车主缺乏经验（一般看驾龄），或者年龄小于25岁，excess通常会较高。可能会多交$450左右的excess。

因此，在发生事故时，通常会考虑赔付费用和自己支付的excess之间的差额。如果修车费用和excess费用差不多，人们通常会选择不走保险索赔这条路。因为申请索赔后，保险公司认为你发生索赔风险的几率提高，会在保险续签的时候将保费涨价。

（图片来源：网络）

全年保费是如何被计算的？

每个保险公司都有自己的保险费计算方式，但通常以下因素会被考虑但不限于：

•             保险类型，额外服务和出险费

•             汽车白天和晚上存放位置

•             车主年龄、驾龄、驾驶记录和保险记录

•             被保险车辆类型（制造商、型号、年份）

•             车辆的预期用途（如私人或商业用途）

•             车辆是否改装

•             车辆是否有安全装置

•             车辆的约定价值或市场价值

如何降低保费？车主有很多选择来降低保费，其实也就是在保费因素中选择有利于车辆安全的方向。让保险公司认为你的安全系数很高，风险较低。例如：安全停放车辆、保持良好驾驶纪录、购买装有安全和保安装置的车辆、选择车辆市场价值等。

如果对驾驶技术有足够把握、由自身过失造成事故可能性不大的车主，可以考虑提高出险费以降低保费。但是不同车主情况可能大相径庭，所以一定要根据自身条件作出选择，切忌盲从或过于自信。

此外，在购买车险时可能还可以申请额外折扣，例如你在这家保险公司拥有其他保险、你使用这份车险很多年了、或者你很少或者从没申请让保险公司赔付，都可能使保费降低。

保险公司

澳洲常见的保险公司如下（包括但不限于）：

Insurance Australia Group Limited

品牌：RACV、NRMA、 CGU、RACQ等

Suncorp Group Limited

品牌：AAMI、GIO、Just Car Insurance、Vero Insurance、Bingle等

QBE Insurance Group Limited   

品牌：QBE、Elders Insurance等

Allianz Australia Limited

品牌：Alianz、CIC Allianz、TIO等

额外小贴士

•             车险基本都可以在网上申请完成，在一家车险品牌网站填写完资料后，就可以得到报价（Quote），可以多对比几家保险的报价看哪个最实惠。

•             保险公司现在都可以延期付款，递交完资料后保险可以在自己指定的时间或者即时生效。然后在接下来的一个月内付清全款就可以了。在这一个月内，就算你还没交钱，但是发生了事故，保险公司也会照付不误。

•             保险最好从开始使用车的第一天算起，最好不要存在侥幸心理说先开两周再办理。刚刚买车的新手，头几个月是事故多发期。

•             车险是可以中间冻结或者取消的，如果回国两三个月，暂时取消车险也可以节省一笔费用。

小结

那么，底买哪种保险比较好呢？通常来讲，新车、车价值高以及新手开车建议买全险。汽车价值低的可以酌情买第三方保险。但是除此之外，关键还要看保险公司的服务质量。例如是否可以自己选择修车厂？索赔流程耗时多久（短至一周，长至数月）？是否提供代用车等问题。

因为事故发生后，车主肯定是担心并焦急的，此时如果再碰上一个麻烦的保险公司，可谓是雪上加霜。所以大家在购买保险时，要各方面综合考虑，根据具体需求选择一家最适合自己的。一般来说，知名度高的大公司，尽管保费相对昂贵但索赔过程便捷省心，服务态度好。小公司或者低保费的保险商索赔限制条件和耗时可能会更长。保险各有优缺，最适合自己的才是最好的。