每日地产 | 借贷机构收紧钱袋，转贷困难的业主数量加倍

根据新分析，由于借贷机构增加利率和费用，并且还收紧了对借贷者开支的审查，苦苦挣扎着寻求转贷的借贷者数量已经加倍到了超过30%。

贷款中介是借贷机构和借贷者的中间人，他们说借贷机构正在“节流”，因为来自监管者的压力增加了，而且害怕要面对Hayne皇家委员会。

随着遵行和融资成本变高，包括ME Bank和MyState在内的借贷机构都在调高借贷利率，并且尽管澳洲储蓄银行（RBA）将隔夜货币利率保持在创纪录的低水平上，还是有更多机构要加入这个行列。

新南威尔士大学商学院的经济学教授Richard Holden警告说在借贷机构面临融资和监管压力的情况下，贷款变得更难申请了。 “我觉得这种情况的可能性是极高的。”他说。 “资本费用的增加，至少对澳洲联邦银行而言是这样，再加上执行方普遍规避风险，这似乎有可能会导致包销标准的进一步收紧，贷款利差也有可能会增加。”他说。 “美国的批发融资成本增加了，因此尽管RBA控制着隔夜货币利率，我还是觉得利率有可能会增加。而且我认为已经发生了的借贷机构撤出现象可能仍将继续。”

上市金融服务公司MyState是最新调高利率的公司，将贷款价值比超过80%的还本付息型贷款以及所有只付利息型贷款的利率调高了20个基本点。ME Bank属于29个行业超级基金所有，为了应对融资和遵行成本的上升，将对现有房产贷款者的利率调高到了16个基本点。

在最近几次微跌后，美国10年债券利率基准正在上涨，增加了大多数借贷机构的融资成本。澳洲储蓄银行提醒说，隔夜货币利率的下一次变动可能是上涨而非下跌，并警告借贷者准备好迎接七年来的第一次上涨。

占据70%贷款的四大银行正在开始收紧包销标准，对开支的分析更加细致严谨了，尤其是对标准家庭开支模型的分析，此模型在皇家委员会上被严肃地讨论过。

比如澳洲第二大借贷机构Westpac（包括Bank of Melbourne、 BankSA和St George Bank）就说其将更深入地调查借贷者的开支，以便更好地了解他们的生活开销、承付款项、还款能力以及证明文件，审查标准从六条增加到了13条。

为了应对政府和监管机构加强贷款审查的压力，该集团最近还委任全球信用报告和信用评分的大企业Equifax、Experian和Illion（前身是Dun and Bradstreet澳洲分布和新西兰分部）帮其筛选申请。

借贷机构还加强了对借贷者收入的分析，并减少了诸如租金、福利和佣金等类别的收入来源。

该公司还想要阻止在多报收入和少报开支情况下发行的“骗子贷款”，因为这有可能会破坏包销标准，使之更加难以应付陡然发生的经济修正。

“借贷机构正努力审查借贷者的所有资料，一个标点符号都不放过，对每一份申请都进行了严格的监管。”Canstar的金融服务主管Steve Mickenbecker说，他们公司是为金融服务产品监控利率和费用的。

此外，许多借贷机构还从贷款收入比（以占可支配收入百分比的形式来衡量负债）转向了更为严格的贷款负债比（监控所有来源的负债，比如信用卡和学费）。

独立咨询公司Digital Finance Analytics的负责人Martin North说，在转贷者中，寻求转贷的困难家庭的数量已经从15%左右增加到了近三分之一。

DFA分析显示，预计在接下来的三年里会有55万个家庭寻求转贷，而去年是48万户。其中有近三分之一在寻找替代资金来源上存在困难。

投资银行Morgan Stanley说，严格的宏观审慎调控、上涨的融资和遵行成本以及对房产投资者更为严格的信用审核都是导致贷款增长率从6%下跌至4%的因素，尽管家庭负债增加了。Morgan Stanley说住房市场的前景持续下跌至历史新低，2018年房价预计会下滑大约8%，而放贷量则大约会下跌超过三分之一。

联邦政府正在敦促进行“综合信用报告”以减少现有借贷机构面临拖欠贷款的风险，并通过帮助他们更好地评估顾客的信用风险来对新玩家开放借贷市场。澳洲审慎监管局对只付利息型贷款设定了上限，也希望能够加强评估、资本要求和信用评估。