明年澳洲房贷巨变！房贷借款人可“探秘”银行数据

自2020年起，澳大利亚的金融业将进入“开放式银行”（Open Banking）时代，这将是一个具有里程碑意义的重大变化。

自2020年起，澳大利亚的金融业将进入“开放式银行”（Open Banking）时代，这将是一个具有里程碑意义的重大变化。

开放式银行，已经悄然将全球金融科技竞争引入了下半场。其背后的金融数据共享，更是足以引发金融行业的大变革。银行业者惊呼这是银行互联网化后金融业最大的变革；金融科技者激动地称之为继虚拟货币、人工智能之后，金融科技业的下一个热点。以措辞严谨著称的《经济学人》杂志描述它为银行业的“地震”。

房贷定价更透明

开放式银行业务将使客户能够更多地控制银行和其他金融机构拥有的数据。现在，客户很难掌握自己完整的财务数据，银行也很难将数据发送给每个公司和其他公司。客户要找到最佳产品或服务以及切换到别的产品或服务上去非常昂贵、困难和耗时。

进入开放式银行业务，银行可依据客户指令将数据发送给其他银行、金融机构和授权组织。客户可以控制谁拥有自己的数据以及如何使用它。

如果客户能够更自由地方位自己的数据，就能够更好、更明智地选择适合自己的金融产品。对于银行业而言，这将推动金融服务领域的竞争，促进创新，促使金融机构开发新的和更好的产品和服务。

自2020年2月起，澳洲各大银行将按照监管要求，允许客户访问其房贷账户的内部数据。这一举措旨在让人们更容易考虑转向其他银行。穆迪表示，这可能会使抵押贷款市场更加透明，并可能导致利率下降。

国际评级机构穆迪预测，随着明年开放式银行的到来，房贷市场将更加透明，银行将为争夺房贷客户展开更激烈的竞争，房贷利率面临更大的下行压力。

穆迪的一份新报告称，近年来房贷市场的竞争加剧，银行已经向客户提供了更大的房贷利率折扣。

据预测，今年和明年这些竞争压力将持续存在，银行正更加积极地在房地产市场放缓的情况下实现增长，特别是针对自住业主。澳洲政府计划从2020年开始向消费者提供“数据权利”，这可能会为房贷的价格竞争增加“进一步的推动力”。

报告称，这一变化将减少目前房贷利率定价不透明的状况，并有可能对房贷利率产生进一步的下行压力。

澳总理斯科特·莫里森（Scott Morrison）在担任财长时，也声称这种“开放式银行业务”的模式可以“改变银行业的竞争格局”。

此外，澳央行此前已开始支持开放式银行业务，这种模式最终将通过 “消费者数据权利”推广到能源和电信等行业。

购房者何时受益？

事实上，早在2017年12月，澳洲政府就针对一份140页的开放式银行报告做出了回复：政府宣布将接受报告的建议。报告中概述了如何在澳大利亚实施开放式银行业务。

但开放式银行是一项非常艰巨的任务。澳洲政府已宣布将分阶段实施。从从2019年7月1日开始，大银行将必须按照客户的要求提供某些数据。

2019年7月1日之前，客户能够控制并可共享的数据包括信用卡和借记卡、存款和交易账户等数据。房贷数据将于2020年2月1日前提供。审查中建议的剩余产品数据，包括个人贷款，商业贷款、消费租赁和透支，将于2020年7月1日前提供。

中小银行将被要求在大银行事实开放式银行的12个月之后参与开放式银行业务。

Spotcap澳新总经理Lachlan Heussler表示，政府的回应将彻底改变澳洲的金融格局。开放式银行业务在消费者选择和体验方面具有无可否认的优势。它将打破障碍，鼓励竞争，并通过改进价格比较和更方便的转换服务，帮助消费者节省资金。

不过，对于消费者需要多久才可从数据共享中获益，还存在争议。

咨询公司Digital Finance analytics的负责人Martin North表示，从理论上讲，开放式银行应该会促进竞争，但只有在金融科技公司的创新行业鼓励消费者参与这一变化时才会出现这种情况。而他认为情况并非如此。目前还没有大量的金融机构提供大量的创新产品和服务，可能需要再过两三年才能看到开放是银行真正兴起。

即便如此，Martin North同意，随着贷款增长放缓，今年房贷市场的竞争可能会加剧。

最新出现了一些房贷条件收紧的新迹象，西太银行（Westpac）旗下的RAMs周三证实，它已经停止为小企业主提供少文件房贷（low-documentation home loan）。