有无贷款的自住房，请放心退休

朱注，本文里面所有Super和Age Pension的地方我都没有翻译，方便大家看，如果你不知道Super和Age Pension是两件事情的话，那么可以google一下，很容易懂的，和你目前的工资单结合起来理解一下即可，如果你不是靠澳币收入过日子的，那么下面这些内容就不用看了。

许多澳大利亚人在考虑他们的养老金余额时很害怕，他们非常担心自己积攒的钱不足以让自己过上舒适的退休生活。澳洲联邦政府和州政府都正在鼓励人民有更多的私人储蓄，以减轻为政府支付Age Pension的压力，而Super基金产业本身也有意让人们产生这种担忧。

Grattan Institute的Brendan Coates表示，对大多数澳大利亚年轻人来说，好消息是这些担忧基本上是没有根据的。Coates说：“人们对退休的压力应该比现在小得多。”

使用政府的在线理财软件MoneySmart

https://moneysmart.gov.au/retirement-income/retirement-planner

目前年龄是30岁的人，虽然目前没有Super，但假设其收入中位数是6万澳元（税后5万澳元），而他（67岁以后）退休后的Super的收入是每年36,804澳元。听起来是不是太低了？

也许确实如此，因为Super基金行业推动了一个标准，即每年“舒适”的退休收入为44,412澳元（假设你拥有自己的房子）。Coates说：“这是我见过的最好的营销案例，这意味着，如果你不能达到前20%的生活水平，你就无法退休。其实，你可以的。” Coates表示，更合适的衡量标准是，你的退休收入应达到退休前税后收入的70%左右。因此，上述30岁的年轻人如果要准备享受将来舒适的退休生活，其收入占当前税后收入的74%。

另一个解决你对退休财务安排恐惧的方法是考虑最坏的情况。就是说，到了退休的时候，你需要靠age pension的钱来生活。age pension（包括补贴，但不包括租金补贴）现在对单身人士每年最高支付24,770澳元，对夫妇每年最高支付37,341澳元。

这些钱是否足够，很大程度上取决于你的住房所有权的状况。单身age pension领取者如果租房，可以在租金补助（rent assitance）中每周额外获得70.40澳元的收入，但用这个钱来支付房租不太可能！

假设你拥有自己的房子，一年靠24,770澳元生活可行吗？

本文作者进行了自己的统计来跟踪其支出，我知道我去年花了69,632澳元（不包括所有抵押贷款的本金还款，我把还进去的这些本金看作是一种储蓄形式，并把它单独计算）。

如果我考虑我的退休生活，并排除所有的抵押贷款成本（假设我已经还清了）、工会费用和我儿子在私立学校的费用、after-school care的费用、服装、娱乐和礼物，这将把我每年的支出减少到38,778澳元。如果我放弃健身房会员费、度假和外出就餐，我可以把每年的支出减到29,307澳元。

为了能满足单身情况下age pension每年只给24,770澳元状况，我需要把食品上的花费从每个月450澳元减到350澳元。减少汽油上支出50%，停止购买新家具，确保没有银行费用的支出，放弃购买文具，放弃化妆品支出和买新衣服，并在道路通行费，停车费和Uber打车上没有支出。当然，这不是我想要的退休生活，而是我考虑在最坏情况下的退休生活。

澳大利亚国立大学公共政策教授Andrew Podger谈到Age Pension说：“如果你拥有自己的房子，就没问题。但如果你没有自住房，那是不够的。我仍然会鼓励人们在有Super的同时，要购买自住房。你不一定要追求最大或最好的，但拥有自住房肯定是有用的。”

对我来说幸运的是，靠全额age pension只是一种假设。当我把我的详细信息输入到MoneySmart retirement planner时，它显示，基于我目前Super的余额有32万澳元和目前的薪水，假设我决定在60岁退休，那么我将在退休时获得每年46,500澳元的收入。

有趣的是，如果我选择每年支付大约1万澳元的额外优惠养老金供款（additional concessional super contributions），那么退休后的收入每年将增加到97,911澳元。遗憾的是，无论在哪种情况下，网站没有办法修改我的去世年龄 - 我在90岁去世，但是如果我活到100岁，我的年收入就会少很多。

但MoneySmart calculator不知道的是，如果我在60岁退休，我还需要继续10年的抵押贷款还款。

Super管理公司Mercer

https://supercalcs.com.au/

的另一个退休计划计算器，确实可以让你改变你的死亡年龄，它还包括这样一种情况：你在退休时从你的Super账户中一次性拿出一笔钱来偿还抵押贷款。这个计算器认为，如果我决定在60岁退休，我仍有大约24万澳元的贷款需要偿还。

从好的方面来看，这两个网站计算器都有不必要的悲观考量，因为它们都假设人们不会选择通过缩小其资产规模，或申请反向抵押贷款（a reverse mortgage），比如如政府的养老金贷款计划 -Pension Loan Scheme，来解锁他们的房产净值。

对于个人理财领域最棘手的问题，Mercer公司的David Knox最终给出了可能是我听到过的最诚实的答案：“How much super do you need? Well, it depends.”

我的建议是，花点时间坐下来考虑一下你自己的财务数字是很有价值的。当你这么做的时候，你可能会感到解脱。