警惕利率上升下的“豪赌”（组图）

随着澳大利亚房主权衡如何处理目前的贷款，他们正在玩一场贷款重组的赌局。

比较网站Finder透露，由于生活成本压力使人们收紧了预算，过去一年，五分之一的澳大利亚贷款持有者在自己的贷款机构进行了再融资。

根据澳大利亚统计局的数据，4月份有17221位房主向他们本身的贷款机构之外寻求房贷上的缓解。

Finder的进一步研究揭示了另一个残酷的现实：四分之一的房主表示，他们正处于崩溃的边缘，并没有为利率在2025年也保持高位做好准备。

令人震惊的是，5%的人表示，如果利率保持在高位，他们将不得不卖掉自己的房子，1%的人表示，他们接近违约。

为什么选择贷款重组？

再融资的好处是双重的：较低的利率意味着更少的定期还款，而延长期限也会减少月供。

Finder房屋贷款专家Richard Whitten表示，由于外界对利率走势的“噪音”如此之多，贷款持有人感到困惑。

“现在情况很棘手，几个月前情况还明朗一些，因为通胀似乎在下降，但现在突然比需要的水平高了一点。”

“我认为，如果可能的话，澳大利亚储备银行可能不想加息。那会非常不受欢迎，”他说。

“从理论上讲，利率可能会保持在现有水平，因为它们仍在产生通缩效应。”

Whitten表示，有一个迹象表明利率可能会下降。

“事实上，贷款机构将其固定利率略微降低，几乎总是表明他们押注浮动利率将会下降。这是银行在对冲风险。”

货比三家

一代人以前，借款人大多局限于“四大”银行，但今天有一个更大的住房贷款市场可供选择。更大的竞争对消费者来说是好事，然而在成千上万的产品中筛选可能会让人不知所措。

“看看房屋贷款表，比较整个市场的利率，而不仅仅是看你的银行网站。首先了解你自己的利率和包含的内容，然后看看其他贷款机构为类似产品提供的价格，”Whitten表示。

“对于普通自住业主借款人来说，绝对最低的利率往往是没有介绍性利率或现金返还优惠的普通利率。有些利率似乎相当低，但可能没有对冲账户，所以要小心，你是在拿苹果和苹果作比较，而不是拿苹果和橘子作比较。”

David Thurmond是维多利亚州Berwick和Narre Warren地区Mortgage Choice的贷款经纪人，他表示，转贷咨询有所增加。

“今天的原因与我们过去看到的不同。在低可变利率结束后，随着利率开始攀升，贷款机构提供2000至4000澳元的返现，以激励新客户。这很容易证明再融资是合理的，因为我们在利率上节省了，并让房主拿回了现金。但返现正在消失，银行已经收回了折扣。”

他补充说，除了利率降低，如今的再融资者还在寻求更好的定位。

“他们告诉我们，‘我真的很挣扎，我正在耗尽我所有的积蓄，我需要最大限度地降低成本，改善现金流。因此，我们与客户就债务整合或延长贷款期限进行了大量讨论。”

“他们通常没有意识到，我们还可以通过其他途径来改善他们的处境。”

“此外，许多银行正在积极调整他们目前的贷款账目，因此客户现在从现有贷款机构获得的利率比过去要高。”

调整债务结构

从纸面上看，每次还款都减少一点看起来不错，但借款人应该在转换产品之前做好住房贷款的功课。

“当涉及到仅仅为利率再融资时，有时客户目前的利率和我能给他们的利率之间并没有太大的差别。我们不能总是证明调整是合理的，因为他们要支付大约700澳元或更多的改动费用，”Thurmond表示。

便利也可能比忠诚更重要，让许多贷款持有人留在他们现有的机构。

“客户并不关心他们在哪里存钱，他们通常也没有忠诚度，但他们把日常的银行业务与他们习惯的某个系统捆绑在一起。此外，他们只是不想再融资的麻烦，”Thurmond解释说，并补充说，掏出你的银行卡进行谈判也值得一试。

“如果你现在的银行告诉你，你已经得到了最好的交易——但你在那里可以看到更好的利率。给他们回电话，告诉他们你和一个很棒的经纪人谈过，他会给你X银行的X利率，并以此作为诱惑。”

“要说，‘我是认真的。我需要一份解约许可，因为我要转贷，除非你也给我这个利率。’”

什么时候无法转贷？

不幸的是，访问比较网站，与经纪人或银行交谈并不总是能得到更好的利率。

“如果你的首付低于20%，而且你是几年前才买的，那么你的资产净值可能没有太大变化。你的借贷能力可能更糟，因为你所有的成本都上升了。

“在你开始拖欠还款之前，最好和你的贷款人谈谈，因为你会开始收到违约通知，你的信用记录会受到影响，而且月供会越滚越多。”

“不把你赶出家门是他们的既得利益。他们希望你继续还款，在很多情况下，他们很乐意让你暂时还利息，但要知道，从长远来看，这显然会让你付出更多的代价。”

参考资料：REA