RBA连加3次息，你的月供多了多少？2026年5月房贷省钱全攻略

文：华人找房

本月初，RBA宣布加息25个基点，现金利率升至4.35%。这是2026年的第三次加息。从去年底到现在，房贷利率一路攀升。如果你有一笔$80万的贷款，月供比加息周期开始前已经多了$1000以上。

但有一个很多人没注意到的信号——不是所有银行都在跟风涨价：超过24家贷款机构还没加息。

据利率对比网站Savings.com.au 5月26日数据，RBA 5月加息后，有超过24家贷款机构尚未跟进上调房贷利率。

这意味着什么？

在四大行之外，你还有大量选择。一些小型贷款机构和线上银行为了抢占市场份额，延迟了加息节奏，甚至在某些产品上保持了竞争性定价。

如果你的房贷在四大行，现在是时候做一次全市场比价了。

固定利率还是浮动？这是当前环境下最纠结的问题。

固定利率的优势：确定性。如果你觉得未来12个月还会加息，锁住现在的利率可以抵御风险。

可变利率的优势：灵活性。据The Conversation 5月27日分析，通胀从4.2%回落意味着RBA可能在6月暂停加息，甚至本轮加息已经见顶。如果利率接下来横盘甚至下调，浮动利率会让你更快享受到降息的好处。

一个实操建议：拆分贷款

把贷款拆成两部分——一部分固定、一部分浮动。这在当前的“利率拐点”环境里尤其有用。

比如：$80万贷款，$40万固定3年（锁定确定性），$40万浮动（保留灵活性 + offset账户抵利息）。

这样做的好处是——如果利率继续涨，你有一半在“保护伞”下面。如果利率开始降，你有一半能马上享受降息。

别忘了offset账户

这个老生常谈但永远有效：Offset账户里的每一块钱，都在帮你按房贷利率“赚收益”——而且免税。

在4.35%的利率环境下，offset账户的等效收益远高于任何定期存款。如果你有$5万现金放在普通储蓄账户，不如放进offset。

refinance现金返还还在吗？

RBA加息后，部分银行调整了refinance激励政策。据Canstar报道，虽然力度有所收窄，但$2000-$4000的转贷现金返还仍然存在。

如果你的LVR（贷款价值比）在80%以下，你的谈判筹码比想象中大——银行最怕失去的就是这类低风险客户。

最后，一个心理建议

加息周期里最容易犯的错误是“过度恐慌”——看到月供涨了就急着卖房。数据说：悉尼房市确实在下行，但澳洲房市的长期趋势从未被单次加息周期打断过。

如果你是自住买家，房子首先是“家”，不是K线。管理好现金流，别在恐慌中做决定。